Планируете взять кредит, но запутались в многообразии предложений? Давайте разберемся, что такое обеспеченные кредиты и рассмотрим их преимущества и недостатки. А еще больше полезных материалов, которые помогут разобраться в финансовых вопросах и сделать правильный выбор, вы найдете в блоге Совкомбанка.
Что такое обеспеченный кредит
Это заем, при котором клиент предоставляет банку какую-либо ценность в качестве гарантии возврата денег. Если вы не сможете погасить долг, финансовая организация получит право забрать это имущество и продать его, чтобы вернуть свои деньги.
Представьте ситуацию: вы берете у друга 10 000 рублей и оставляете ему в залог свои часы стоимостью 15 000 рублей. Если вы вернете деньги вовремя, то часы вернутся к вам. Если нет — друг может продать часы и вернуть свои деньги. Похожим образом работают и обеспеченные кредиты в банках.
Виды кредитных продуктов
Рассмотрим подробнее виды кредитов по обеспечению.
Ипотека, автокредит
Самый распространенный вид. В качестве залога может выступать различное имущество.
Недвижимость (ипотека). Вы покупаете квартиру или дом, но до полного погашения долга недвижимость находится в залоге у банка.
Автомобиль (автокредит). Принцип тот же: машина ваша, но если перестанете платить, то банк заберет ее.
Ценные вещи — драгоценности, антиквариат, предметы искусства.
Поручительство
При таком займе гарантом выступает не имущество, а другой человек — поручитель. Он обязуется погасить ваш долг, если вы не сможете это сделать сами.
Допустим, вы хотите взять деньги на обучение, но у вас нет имущества для залога. Тогда ваши родители могут выступить поручителями. Если перестанете платить, банк потребует деньги с них.
Как повысить шансы на одобрение кредита и получить более выгодные условия, читайте в Совкомблоге.
Под залог депозита
В качестве обеспечения выступает имеющийся у заемщика депозитный вклад в том же банке. По сути, клиент «замораживает» свои сбережения на депозите, получая взамен возможность использовать заемные средства.
Этот вариант подходит тем, кто не хочет терять накопленные проценты по вкладу, но при этом нуждается в дополнительных средствах.
Оформить займ под залог депозита обычно проще и быстрее. Не нужно проводить сложную оценку заемщика или залога, так как депозит уже находится на балансе клиента. В некоторых случаях займ можно оформить онлайн.
Плюсы
У таких займов есть свои преимущества. Рассмотрим их подробнее.
Низкие процентные ставки
Банк рискует меньше, поэтому и ставки ниже. Например, ставка по ипотеке может быть 7-10% годовых, а по необеспеченному потребительскому займу — 15-20% и выше.
Большие суммы
Обеспечение позволяет выдавать значительно более крупные суммы. Ипотечный кредит может достигать нескольких миллионов рублей, тогда как обычный потребительский редко превышает 1–2 миллиона.
Длительный срок погашения
Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Ипотеку можно брать на 20-30 лет, автокредит — на 5-7 лет.
Быстрое одобрение
Клиентам охотнее одобряют обеспеченные займы, так как их риски защищены. Даже если у вас не самая идеальная кредитная история, шансы получить такой заем выше.
Минусы
Несмотря не преимущества, у таких займов есть и недостатки.
Риск потери имущества
Главный недостаток — если вы не сможете платить, банк заберет ваше имущество. Это особенно критично, когда речь идет о единственном жилье.
Сложное оформление
Для получения требуется больше документов и усилий. Нужно оценить имущество, застраховать его, оформить залог юридически.
Ограничения по использованию залога
Пока имущество в залоге, вы не сможете его продать или подарить без согласия банка. Например, квартиру в ипотеке нельзя просто взять и продать — нужно получить разрешение банка или погасить долг досрочно.
Дополнительные расходы
Часто требуется страхование залога, оплата оценки имущества, услуг нотариуса. Все это увеличивает реальную стоимость займа.
Обеспеченные кредиты — это удобный финансовый инструмент, который позволяет получить крупную сумму денег на выгодных условиях. Главное преимущество — низкие процентные ставки, недостаток — риск потери имущества при невыплате.